Dia Nacional de Prevenção à Lavagem de Dinheiro: o que as fraudes digitais exigem da análise de riscos?

Uma fraude digital pode começar com uma mensagem falsa e levar a vítima a transferir dinheiro para uma conta indicada pelo criminoso. Para cooperativas de crédito, instituições de pagamento, bancos e outras instituições financeiras que processam essas operações, o desafio inclui reconhecer o uso de seus serviços no recebimento e na circulação desses valores.
 
Neste 29 de outubro, Dia Nacional de Prevenção à Lavagem de Dinheiro, esse cenário merece atenção.
No relatório publicado em fevereiro de 2026, o Grupo de Ação Financeira Internacional (Gafi) informou que 90% dos países e territórios avaliados, o equivalente a 156 jurisdições, identificaram a fraude como um dos principais riscos de lavagem de dinheiro. O dado considera a fraude em geral. Ao analisar como esses crimes são praticados no ambiente digital, o relatório destaca o uso de phishing e deepfakes para enganar as vítimas.
 
No phishing, mensagens que aparentam vir de fontes confiáveis induzem a pessoa a fornecer informações ou acessar páginas fraudulentas. Já os deepfakes usam inteligência artificial para criar ou manipular imagens, vídeos e áudios, permitindo, por exemplo, simular a voz ou a aparência de alguém conhecido. Essas técnicas ajudam os criminosos a conquistar a confiança da vítima e a tornar o golpe convincente.
 

O percurso dos recursos aproxima fraude e lavagem de dinheiro

 
Fraude e lavagem de dinheiro são crimes distintos. Os valores obtidos por meio de um golpe podem, posteriormente, ser submetidos a operações destinadas a ocultar sua origem. É nesse percurso que a prevenção à lavagem de dinheiro contribui para enfrentar os efeitos das fraudes.
 
O Gafi destaca duas frentes de atuação: a transparência dos pagamentos, que facilita o rastreamento dos recursos, e a identificação de beneficiários finais, as pessoas naturais que, em última instância, possuem ou controlam uma empresa. Esta segunda frente ajuda a revelar quem está por trás de empresas de fachada usadas para esconder recursos criminosos.
 

Uma operação precisa de explicação econômica

 
Considere um exemplo hipotético: uma empresa passa a receber pagamentos de várias pessoas e a transferir quase todo o valor para terceiros logo depois. Esse fluxo pode ser compatível com sua atividade, como ocorre em determinados modelos de intermediação, ou, levantar suspeitas de que a conta esteja sendo utilizada como uma conta de “passagem”. A análise precisa esclarecer qual serviço justifica os recebimentos e por que os repasses são destinados àqueles terceiros.
 
Contratos, informações sobre as partes e o histórico das operações podem ajudar a avaliar essa explicação. A existência de um contrato, por exemplo, precisa ser examinada junto com os valores, os destinatários e o serviço descrito. O registro da análise deve mostrar como esses elementos sustentam a conclusão e quais dúvidas permaneceram.
 
O padrão de movimentação, isoladamente, não comprova lavagem de dinheiro ou fraude transacional.
 
Os encaminhamentos dependem do conjunto de informações, do risco identificado e dos procedimentos e regras aplicáveis à instituição.
 

Uma reflexão para o 29 de outubro

 
A data convida as equipes de PLD/FTP a examinar uma questão concreta:
 
As informações disponíveis permitem entender o comportamento transacional do cliente nas operações que passam pela instituição?
 
Responder a essa pergunta ajuda a localizar lacunas no processo e a definir melhorias, como obter dados sobre as partes envolvidas ou revisar os critérios usados no tratamento de alertas.
 
É nessa rotina que as soluções de Inteligência de Risco da Proteo apoiam a consulta de informações sobre pessoas e empresas, a avaliação de contrapartes e o monitoramento contínuo. Esses recursos oferecem subsídios para que os profissionais compreendam quem são as partes de uma operação e acompanhem alterações relevantes para suas análises.
 
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Fontes: COAF, Dia Nacional de Prevenção à Lavagem de Dinheiro; Gafi/FATF, relatório sobre fraudes digitais e riscos de lavagem de dinheiro, fevereiro de 2026.